Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit

Comprendre votre dossier de crédit

• Qu'est-ce qu'un dossier de crédit?
• Qui peut consulter votre dossier de crédit?
• Quels genres de renseignements contient votre dossier de crédit?
• De quelle façon l'agence d'évaluation du crédit décrit-elle l'historique de vos paiements?
• À quoi ressemble un dossier de crédit?

Qu'est-ce qu'un dossier de crédit?

Comme pour des millions d'autres personnes, vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des deux agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Ces documents sont appelés des dossiers de crédit.

Un dossier de crédit donne un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. C'est l'un des principaux outils que les prêteurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit.

Qui peut consulter votre dossier de crédit?

Vous avez le droit de prendre connaissance du contenu de votre dossier de crédit. Personne d'autre ne peut avoir accès à votre dossier de crédit à moins que vous ne le permettiez.

Habituellement, lorsque vous signez des documents comme une demande de prêt ou de carte de crédit, vous autorisez l'organisation émettrice à vérifier vos antécédents en matière de crédit. Les agences d'évaluation du crédit ne communiqueront l'information contenue dans votre dossier de crédit qu'à quelqu'un qui a reçu votre permission et seulement si la demande se rapporte à du crédit, au recouvrement d'une dette, à la location d'une maison ou d'un appartement, ou à une demande d'emploi ou d'assurance.

Quels genres de renseignements contient votre dossier de crédit?

Votre dossier de crédit contient des renseignements concernant votre situation financière et personnelle actuelle et passée.

• Renseignements personnels : Ce sont des renseignements comme votre nom, votre adresse actuelle et vos adresses passées, votre numéro d'assurance sociale, votre numéro de téléphone, votre date de naissance et vos employeurs actuels et passés.
  
  
• Renseignements sur votre crédit : Ce sont des renseignements concernant le crédit que vous pouvez avoir obtenu, par exemple une carte de crédit ou une carte de commerçant, une marge de crédit, un prêt ou une hypothèque.
  
  
• Renseignements bancaires : Ce sont des renseignements concernant les comptes que vous possédez, y compris les chèques
  « sans provision » que vous pouvez avoir faits.
  
  
• Documents publics : Tout renseignement du domaine public comme une faillite ou une décision judiciaire défavorable en matière de crédit prise à l'issue d'un procès. Les prêts garantis, dont le remboursement est assuré par des actifs (votre propriété par exemple), peuvent également être inclus dans votre dossier de crédit.
  
  
• Renseignements en matière de recouvrement : Ce sont des renseignements révélant qu'il vous est déjà arrivé de ne pas pouvoir rembourser une dette, qui a été renvoyée à une agence de recouvrement aux fins de paiement.
  
  
• Déclaration du consommateur : Toute déclaration que vous pouvez avoir faite pour expliquer une situation donnée, par exemple un différend avec une institution financière ou un avertissement de fraude.
  
  
• Demande de renseignements concernant votre dossier
  de crédit : Il s'agit d'une liste des personnes qui ont présenté des demandes de renseignements concernant votre situation en matière de crédit : vous-même, un prêteur ou toute autre organisation autorisée.

De quelle façon l'agence d'évaluation du crédit décrit-elle l'historique de vos paiements?

Dans votre dossier de crédit, les agences d'évaluation du crédit décrivent l'historique de vos paiements de diverses façons.

Au moyen d'une cote

• Certaines agences d'évaluation du crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos éléments de crédit au moyen d'une échelle allant de 1 à 9. Une évaluation de « 1 » signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d'échéance. Une évaluation de « 9 » signifie que vous avez cessé de payer vos factures ou que vous avez soumis une proposition de remise de dette à une institution vous ayant consenti un prêt.
  
  
• Une lettre apparaît également devant le chiffre : par exemple I2, O2, R2. La lettre correspond au type de crédit que vous avez.
  
  
  • « I » signifie qu'on vous a consenti un crédit à tempérament, par exemple un prêt automobile; vous empruntez de l'argent une fois et vous le remboursez par versements d'un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
    
    
  • « O » signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, et dont le solde total est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l'argent n'est dû qu'une fois vos études terminées.
    
    
  • « R » signifie que vous avez obtenu un crédit « renouvelable »; vous remboursez de l'argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet par conséquent d'emprunter de l'argent jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit « renouvelable ».
    
    

Au moyen d'un graphique

• Ce graphique fait état de vos habitudes de paiement au cours des deux dernières années.
  
  

Au moyen d'une échelle

• Cette échelle indique le nombre de fois où vous avez payé vos factures 30, 60 ou 90 jours après la date d'échéance.
  
  

À quoi ressemble un dossier de crédit?

Vous trouverez ci-dessous des exemples de dossiers de crédit tenus par deux agences canadiennes d'évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. En les examinant attentivement, vous verrez le type de renseignements qu'un dossier de crédit contient, ce qui devrait vous aider à comprendre votre propre dossier de crédit. Les exemples présentés sont pour fins d'illustration seulement.